小孩保险怎么买划算少儿保险哪种最好意外险怎么买

【少儿保险怎么买】意外险怎么买(含热门产品解析)

有句老话叫“初生牛犊不怕虎”，一是在说一个人勇气可嘉，二是在说孩子对于危险缺乏成熟的认知。大白和有孩子的朋友闲聊时，发现大家对这句话感触都很深刻，既希望孩子继续保留这份可贵的勇气，又担心孩子探索世界时可能面临的风险。所以一方面对孩子的日常生活慢慢试着放手却始终不敢放眼，另一方面也会备上一份少儿意外险，转移万一小嗑小碰就诊时的经济风险。

所以，本期大白筛选几款免赔额和赔付比例都比较不错的少儿意外险产品(如果有遗珠，也欢迎留言讨论)，跟大家聊聊少儿意外险选购的要点。

身故、伤残保障

意外身故和意外伤残是意外险最基础的两项保障。关于意外身故保障，因为少儿不需要承担家庭生活开销的重任，因此为孩子投保时无需刻意追求高保额，而且出于规避道德风险的考虑，保监会对于未成年人身故保险金最高限额有着明确规定。

来源：《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》

也就是说无论买了多少份保险，无论选的身故保额多高，在实际赔付时，未满10周岁的，保险公司实际给付金额合计不得超过20万;10-18周岁，不得超过50万。

关于意外伤残保障，要注意看清保障条款中定义的是意外伤残就可以理赔，还是一定要达到全残才可以理赔。少数产品可能仅对意外全残进行理赔，选购时尽可能的避开这类产品。关于意外伤残的评定，则是根据不同伤残等级(《人身保险伤残评定标准》，八类十个等级)按比例赔付，赔付比例10%-100%，比如一级赔付100%，十级赔付10%。

医疗保障

烧伤烫伤打闹摔伤、溺水中毒猫狗抓伤等等，都有可能伤害到孩子们，而这些小伤小痛难免会面临一些医疗费用支出。这也是选购少儿意外险产品时应格外关注的维度。

关于免赔额和赔付比例，这三款产品是一样的，都是0免赔额，100%的赔付比例。但三款产品在细节上还是会有一些差异。

其中，费用相近的情况下，众安少儿综合意外医疗保险的医疗保额较其他两款产品都要高。

太平周全保含120元/天意外住院津贴，且是0免赔天数、累计最高可享180天的住院津贴还是相当亮眼的。

众安个人综合意外险保障范围上不限制社保用药(相对来说，少儿版的综合意外险医疗这块就仅限社保内用药)，可以算同等价位比较少见的覆盖范围宽的产品，这也是众安这款综合意外险屡屡被推荐的原因。另外很多人以为众安这款综合意外险只适用于成人，实际上，产品条款里有着明确说明，0-65周岁均可以，父母为未成年子女投保也是非常适用的。

第三方责任

除基础的意外身故、伤残保障、医疗相关保障，有些少儿意外险还会附加第三方责任保障。因为除自身容易意外受伤之外，孩子也容易不小心闯祸，相信大家都看到过熊孩子划伤豪车的新闻，第三方责任就是为了解决这类问题。

众安少儿综合意外医疗保险附加的第三方责任，是它区别于其他产品的一个亮点。踢球砸破邻居玻璃、划伤车子之类的事故，有了第三方责任保障起码可以转移一部分经济风险。不过家长们也不必过于纠结意外险产品中是否提供第三方责任保障，有就算加分项，没有，自行补充单独的第三方责任险产品即可。

你可能会关心的学平险

学平险也是一种商业保险，是保险公司针对中小学生特点，为在校学生(保障年龄跨越2-24岁)设计的一种保障学生在校期间平安健康的保险产品，此前通常是由学校统一购买，因此是普及率非常高的一种少儿保险。2015年国家发布了《关于2015年规范教育收费治理教育乱收费工作的实施意见》，自2015年9月1日起，学校就不能再代买学平险。学平险还是有其优势的，它的保障范围全面，涵盖意外伤害、意外医疗、住院医疗，有的甚至包括重大疾病，疾病身故。

虽然在意外身故/残疾保额上，学平险能提供的保障十分有限，意外医疗的保额、免赔额、赔付比例，与优秀的少儿意外险相比优势不大，但住院医疗相较于少儿意外险还是很有优势的，学平险的住院医疗是意外伤害住院和疾病住院都能保的(少儿意外险则不保疾病住院)，加上有些学平险保障重大疾病和疾病身故，可以说是少儿保险中非常全面非常基石的险种，价格还非常便宜，对于收入不太充裕的家庭，是很棒的选择，在收入增长之后，可以考虑单独为孩子增加意外保障、医疗保障、重疾保障(有些学平险虽然都保，但额度有限)。

大白说

本文所列举的几款少儿意外险都是性价比非常高的产品，不过市面上的少儿意外险年交费普遍都在百元左右，所以并不需要在价格上太纠结。想了解更多意外险的选购原则及注意事项，也可以看看“意外险怎么买?读这篇就够了”。

另外，大白想提醒大家的是在考虑商业险的同时，一定不要忘记为孩子配置的医保。少儿医保是基础，无论报销多少次都是保证续保的，这是相较于商业保险最大的优势，另外少儿医保也不会因为孩子体质弱易生病而拒保，虽然保障范围和力度都十分有限，但由于是国家福利，价格非常便宜，而且考虑到它的续保优势，购买社保无疑是构建保障最基础的一环。

最后，虽然中国家庭普遍以孩子为重，孩子的需求是第一需求，但在买保险这个事情上，还是要理智一些，买保险的一条基本原则“先大人，后小孩”相信大家也都听过，无非是因为家长才是孩子最可靠的保障，不能舍本逐末避重就轻。

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