网商银行开业互联网银行借力传统银行图

马云在网商银行开业仪式上。

没有营业网点、没有信贷员，在一间“无形”的银行里，通过手机操作和互联网传输，数秒时间里中小企业和消费者就可以获得一笔个性化贷款。昨日，互联网银行“网商银行”在杭州开业，至此国内首批5家试点民营银行都已获批开业，其中尤以蚂蚁金服、腾讯两家分别入股的网商银行、微众银行引人注目。

互联网银行要“革”传统银行的“命”，这是去年阿里、腾讯入局民营银行时流行的观点。然而，在日渐清晰的这两家有着互联网基因的民营银行业务版图上，传统银行则成为了互联网银行的“座上宾”。

没有网点和信贷员

“1992年，我创办了一家小企业"海博翻译社"，为借3万块钱，我花3个月时间，把家里所有的发票凑合起来抵押，还是没有借到。”昨天下午，一身白衬衫、商务打扮的马云将自己开银行的念头远远追溯到他创办阿里巴巴公司之前。

网商银行是国内首批民营银行试点之一，在2014年9月底获准筹建，由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等六家股东发起设立，注册资本40亿元。

就像“自来水”一样，打开龙头随开随用，小微企业主或创业者需要贷款时，打开手机，就能获得贷款……昨日，网商银行描绘了这样一幅场景，没有实体网点、没有信贷员成为互联网银行的“标配”。

“小微企业、个人消费者和农村用户，是网商银行的三大目标客户群体。”网商银行行长俞胜法说，网商银行将立足于服务小微，不做500万元以上的贷款，不做“二八法则”里20%的头部客户，而是以互联网的方式，服务“长尾”客户。

既然没了实体网点，去哪儿能找到这家“看不见摸不着”的银行？昨日，记者查询发现网商银行网站已经上线，不过目前页面上并未有任何产品具体内容。蚂蚁金服相关负责人介绍，“网商银行”手机APP将很快上线，到时候用户可以通过下载软件来获得信贷服务。

“网商银行的账户会和支付宝打通。”俞胜法表示。他透露网商银行的第一款产品将是一款个人贷款产品，有望在7月份推出。

贷款的信用依据从哪儿来？俞胜法介绍，信用数据将基于目前蚂蚁小贷和芝麻信用的既有历史数据，但会在信用维度上更注重对信用风险的考察。

事实上，由腾讯入股的微众银行已在5月20日推出了首款产品“微粒贷”，定位同样是一款个人贷款产品，贷款额度在2万到20万之间，万分之五日利息。据了解，目前已有两万多用户开通服务，发放贷款近6亿元。不过目前腾讯仍是通过“白名单”机制来邀请首批用户，并未完全向用户放开。

尽管强调网商银行和微众银行并非竞争对手关系，昨日开业发布会后的群访间内仍是潜藏着一股火药味儿，“我们的贷款利率会比微粒贷要低。”俞胜法毫不客气地说道。

“刷脸开户”还得再等等

今年1月4日，仍在测试阶段的微众银行传出了一个令人振奋的消息：通过人脸识别技术，卡车司机徐军远程获得了3.5万元贷款。而如此科幻的场景也被视为互联网银行最为让人期待的一点。不过，记者昨日采访获悉，无论是网商银行、抑或是微众银行，“刷脸开户”仍得再等等。

“目前我们在技术、风险控制等方面都做好了准备，但仍需要等待监管层同意。”俞胜法坦言，这也使得目前网商银行仍无法建立一套完整的账户体系。

原来，按照银行业目前的监管政策，办理开户、信用卡、理财等业务时，客户需要携带有效证件原件等材料到银行面谈和签字，也就是所谓的“面签”。而央行要求落实“面签”的核心出发点是保证账户实名制。

在今年5月24日的五道口金融论坛上，央行支付结算司副司长樊爽文说，远程开户应标准先行，包括普适性的工业标准，及在此基础上建立的金融行业标准。在目前没有统一的技术标准的情况下，如果贸然开放远程开户，很难打消监管层的疑虑。

由于远程开户难以突破，网商银行难免陷入尴尬。不过，俞胜法表示，网商银行仍可以在现有框架内开展业务，“原来的蚂蚁微贷，在没有账户体系的情况下，信贷业务照样执行。而且，我们仔细分析过《个人贷款管理办法》、《贷款通则》等规定，开展业务并非一定要基于账户体系。”

这使得在未来一段时间内，无论是网商银行还是微众银行，业务都将主要以无需账户体系的贷款为主。

传统银行同业拆借资金

把手头的闲置资金放进银行里“吃”利息，这是不少人仍会延续的传统理财方式，也是人们对于银行的惯常印象。

互联网银行也能存钱吗？答案是可以的，不过网商银行副行长赵卫星表示，存款并非网商银行的主要服务产品。记者昨日注意到，早前网商银行申报材料中提及的“小存小贷”表述也在昨日发生了悄然变化，不再主动提及“用户可进行20万元以下小额贷款”，而是主要强调信贷服务。

一方面有着资源庞大的互联网平台，8亿多潜在农村客户，另一方面两家网络银行的注册资金也只平均在三四十亿元，在暂未面向公众吸收存款、也无法“刷脸开户”的背景下，和传统银行合作成为确保持续放贷能力的必然选择。

事实上，昨日的网商银行开幕，不少商业银行的相关负责人更是会场上的“座上宾”。群访间里，俞胜法笑着说，众多商业银行都进入了这次开幕的邀请名单。

“未来小微企业和三农业务量太大了，这个不是一两家金融机构服务能够完全覆盖的。我们希望搭建一个平台，联合众多金融机构一块去服务。”俞胜法表示，网商银行的信贷资金来源主要是注册资本金和同业拆借。他表示，网商银行实际是“自营+平台”模式，一头连接着个体消费者、小微企业的资金需求，另一头则有包含一系列传统银行在内的资金供给方，并已和保险、信托等机构洽谈合作。

微众银行同样正积极展开同业合作，此前已经与华夏银行签署合作协议，开展包括同业授信20亿元、共同发放小额贷款、联名发信用卡、代售理财产品等多项合作。与此同时，微众银行还在和东亚银行、平安银行等银行协商合作事宜。

中央财经大学教授郭田勇表示，互联网银行针对此前被传统银行忽视的长尾客户发力，可以有效弥补金融空白，具有一定的竞争实力。而和传统银行不同，网商银行选择开放自身平台，利用互联网的创新力量在整合资源，创造商机。

作者：张倩怡 (来源：北京日报)

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